Schritte zur richtigen Vorsorge
Ohne eine zusätzliche private Altersvorsorge wird die Rente für viele nicht ausreichen. Was aber ist die beste Strategie?
Altersvorsorge Tipps für Berufstätige ab 30
Alter: 30 - 50, Single
Allgemeines
Ach, ist das Leben schön! Endlich können Sie sich richtig etwas leisten. Damit es auch später so bleibt, sollten Sie gezielt für das Alter sparen. Hier einige Tipps zur Altersvorsorge:
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als Grundabsicherung Ihrer Arbeitskraft ist zwingend erforderlich, denn schon heute scheidet jeder vierte Erwerbstätige aus gesundheitlichen Gründen aus dem Arbeitsleben aus.
- Vermögenswirksame Leistungen (VL): Vermögenswirksame Leistungen sind ein Geschenk des Arbeitgebers, das Sie unbedingt zum Vermögensaufbau nutzen sollten. Im Höchstfall sind es 40 Euro, die Sie anlegen können.
- Betriebliche Altersvorsorge (BAV): Führen Sie Ihre betriebliche Altersvorsorge unbedingt weiter oder schließen Sie, wenn möglich eine ab.
- Rürup-Rente prüfen, insbesondere gut verdienende Angestellte oder besonders Selbstständige, da Steuervorteile greifen könnten.
- Private Altersvorsorge weiterführen oder neu abschließen. Die verschiedenen Möglichkeiten finden Sie unter dem Reiter "Private Altersvorsorge".
Private Altersvorsorge
Reines Fondssparen
Das reine Fondssparen ist eine regelmäßige Investition eines Geldbetrages in Anteile eines Fonds. Nachteil: Alle Erträge unterliegen ab 2009 der Abgeltungssteuer. Der Kapitalkapitalzuwachs für seit 2009 angekaufte Fondsanteile unterliegt ebenfalls der Abgeltungssteuer.
Klassische Lebens- oder Rentenversicherung
Eine Lebensversicherung sichert die Risiken aus der Unsicherheit der Lebensdauer der versicherten Person wirtschaftlich ab. Der Versicherungsfall ist das Erleben eines bestimmten Zeitpunkts (Erlebensfall) oder der Tod des Versicherten während der Versicherungsdauer (Todesfall). Nachteil: Sie erwirtschaften kaum Renditen.
Beteiligungsmodelle
Hierbei handelt es sich um geschlossene Immobilienfonds, Schiffsfonds, Flugzeugbeteiligung etc. Nachteil: Vor geschlossenen Fonds warnen die Verbraucherschützer. Die Emissionskosten sind vergleichsweise hoch (ca. 15 bis 20%) und es droht sogar der Komplettverlust des eingesetzten Kapitals.
Fondsgebundene Geldanlage
Bei Fondspolicen gibt es keine garantierte Mindestzahlung nach Ablauf der Laufzeit. Das Risiko entspricht dem Risiko der Fondsanlage, ist also von der Entwicklung des Aktien-, Renten- oder auch Immobilienmarktes abhängig (bei Anlage in einem Immobilienfonds). Auch Verluste sind daher möglich, allerdings sind dafür auch die Renditemöglichkeiten viel höher als bei einer Kapitallebensversicherung.
Vorteil: staatliche Zulage hoch und mit 20 Prozent deutlich höher als bei beim Bausparen. Außerdem profitieren Sie erheblich vom Zinseszinseffekt. Das heißt: Ihre Zinserträgewerden wieder investiert. Dadurch erhöht sich der Anlagebetrag. In den kommenden Perioden wird dann ein höherer Betrag verzinst.
Nachteil: Kursschwankungen - allerdings: Bei langer Laufzeit nimmt der Sparer Hochs und Tiefs der Konjunktur mit, daher keine großen Zinsrisiken. Hier muss man auf eine gute Auswahl achten, am besten durch unabhängige Beratung.
Tipps für Berufstätige 30+
Altersvorsorge-Tipp und Fazit
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollten Sie unbedingt abschließen.
- Sparen Sie für das Alter wegen der hohen Förderung vom Staat und Ertragschancen in einer Fondspolice. Das Risiko wird weitgehend ausgeschlossen, wenn Sie die Anlage langfristig planen. Außerdem können sich Ihre Lebensumstände ändern. Bei Fondspolicen sind Versicherungsbausteine wie beispielsweise ein höherer Todesfallschutz einbaubar.
Unsere Empfehlung: Wählen Sie ein Produkt, bei dem der Versicherungsschutz von einer transparenten und flexiblen Geldanlage getrennt ist. Der Todesfallschutz kann in der Regel über eine preiswerte Risikolebensversicherung abgedeckt werden.
3. Wer gut verdient, egal ob selbstständig oder angestellt, sollte sich über die Steuervorteile einer Rürup-Rente informieren. Doch Vorsicht, auch hier gibt es große Unterschiede. Am besten, Sie lassen sich unabhängig beraten!